Переаккредитация ипотечного кредита в другом банке

Сбербанке, с включением не только жилищного займа, но по выбору физлица и других ссуд, количеством до пяти. Крупнейшая финансово-кредитная компания предлагает рефинансирование внешних кредитов, т. е. взятых в других банковских организациях.

Перекредитование ипотечного кредита в Сбербанке, выданного данной компанией, относится к внутренним процедурам и называется снижением процентной ставки. Такой вариант рефинансирования может осуществляться только при определенных условиях. По откликам заемщиков, Сбербанк Российской Федерации (далее – СБ РФ) зачастую отклоняет заявления о перекредитовании внутренних кредитов, связанных с ипотекой.

Преимущества и недостатки

Планомерное снижение ключевой ставки Центробанка России способствовало спаду процентов по ипотечным договорам у многих банковских организаций и увеличению доступности жилкредитов.


Перекредитование ипотеки набирает все большую популярность у заемщиков. Разберемся, в чем выгода данной процедуры, каким образом ее можно осуществить и с какими препятствиями придется столкнуться.

Что такое перекредитование и зачем оно нужно?

Распространенное в банковских кругах название перекредитования – рефинансирование. Эта процедура представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального.

Если мы говорим об ипотечном кредите, то, в случае его рефинансирования, право залога на недвижимое имущество обязательно тем или иным образом оказывается у банка, произведшего перекредитование.

Рефинансирование – это не «перезайм», когда не хватает денег на оплату по кредиту. Самое важное в нем – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки.

Переаккредитация ипотечного кредита в другом банке

Если оценочная компания, готовившая отчет об оценке предмета ипотеки (заложенного дома или квартиры), не аккредитована в банке, оформляющем перекредитование, то и оценку придется проводить заново. Сравните, не превысят ли эти растраты выгоду от уменьшения процентной ставки.

Что требуется для перекредитования?

Основное условие для перекредитования – согласие банка, давшего первоначальный кредит, и обладающего правом залога на недвижимость. Конечно, банк-залогодержатель не жаждет отпускать клиента, исправно оплачивающего ипотеку, в цепкие руки конкурентов.

В качестве способов добиться рефинансирования, если банк вас «не отпускает», можно предложить перекредитование под отлагательным условием (далее мы рассмотрим, что это такое) либо использование программ рефинансирования самого банка-залогодержателя.

Также перекредитование оправдано в том случае, если человек просто хочет сменить банк на более удобный.

Банки при перекредитовании всегда смотрят на состав заемщиков и созаемщиков. Супруга заемщика (или супруг) по закону автоматически считается созаемщиком по кредиту. Из-за этого к переоформлению кредитов нередко прибегают люди (чаще женщины), которые оформили ипотеку еще до свадьбы, но решили улучшить условия за счет финансовых характеристик второй половины.
Также перекредитование интересно при разводе, когда по обоюдному согласию недвижимость остается у мужа или жены, а второй супруг не хочет в дальнейшем отвечать за кредит. Иногда разделение ипотеки предусмотрено брачным договором. Его советуют заключать в случае оформления любых кредитов.

Важно! Перекредитование нельзя назвать универсальной услугой для всех имеющих ипотеку.

Поэтому действующие программы рефинансирования для собственных клиентов — большая редкость.

Рефинансирование у нынешнего кредитора

Если у нынешнего кредитора отсутствует программа рефинансирования ипотеки для своих клиентов, но при этом действующие ставки уже ниже, или, в целом, по рынку произошло снижение процентов, необходимо написать обращение на имя главы кредитной организации о рассмотрении вопроса о снижении ставки. В обращении указать свои данные и данные кредитного договора. Срок рассмотрения обычно не больше 30 календарных дней.

Если политикой банка и условиями договора предусмотрена возможность пересмотра процентов, то возможно положительное решение.

В 2017 году Сбербанк одним из первых в России снизил ставки по ипотеке до 7,25 % и запустил программу рефинансирования кредитов сторонних банков по ставке от 9,5 % годовых.

  • Ликвидировать задолженность, получить справку об этом, предъявить документ сотрудникам СБ РФ и снизить процентную ставку до показателя 10,5%.
  • Подписать ипотечный контракт со Сбербанком, оформить залог жилья в пользу данной кредитно-финансовой организации, уменьшить переплату до 9,5%.
  • Получить финансы для погашения займов, учитываемых программой рефинансирования, оформить выдачу кредита на личные цели с переплатой 10% годовых.
  • Предъявить СБ РФ справки о погашении долгов сторонних банковских компаниий.
  • Вносить платежи по переаккредитованной ссуде согласно установленному СБ РФ графику.

Перечень необходимых документов

Займополучателю придется подготовить большой набор официальных бумаг для переоформления ипотеки.

Поэтому выбор нужно делать осторожно и осмотрительно. Конечно, переакредитация ипотеки, чаще всего, происходит на почве того, что «кто-то» уже поменял свою программу на более выгодную, а теперь пришло и Ваше время. И если Вы окончательно решили выбрать более походящую систему погашения стоимости купленного жилья, то не забудьте и поинтересоваться всеми условиями и особенностями в изменениях.

Ведь мудрость и практику «сарафанного радио» еще никто не отменял.


Окончательное решение нужно принимать именно тогда, когда Вы уже почти решились, но чего-то еще не хватает и Вы колеблетесь. Однозначно, после консультации с банковским сотрудником должен пройти самостоятельный перерасчет всех возможных затрат по новому предложению.

Чем ниже ставка и срок кредита, тем меньше вы переплатите за своё жильё, сможете уменьшить ежемесячный платеж, в особенности, если кредит оформлялся на большой срок.

Исходя из статистических данных, стоит задуматься о переводе ипотеки в другой банк, если разница ставок составляет не меньше 2-3 процентов.

Но помимо процентной ставки стоит учитывать и другие расходы, сопряжённые с рефинансированием. К ним относятся:

  1. На стадии подачи заявки суммы незначительные, 50-100 рублей за оформление справки об остатке ссудной задолженности (взимается не всеми банками).
  2. Небольшие расходы при подготовке документов по залоговой недвижимости (справка из БТИ, техпаспорт и т.д.).
  3. Новый оценочный отчёт по залогу (порядка 6-7 тыс.

При этом своих клиентов эта программа не коснулась.

Отзывы на портале banki.ru свидетельствуют, что многим заемщикам в ответ на их обращения ставки всё-таки были снижены. В основном, по договорам, заключённым очень давно или в начале 2015 года, когда ставки резко взлетели до 14,5 %.

Как мотивировать своего кредитора

Дело в том, что согласно нормативам Центробанка России, рефинансирование собственного кредита приравнивается к реструктуризации и влечет за собой дополнительные расходы по увеличению банковских резервов.

Единственным способом мотивации может послужить одобренная заявка на рефинансирование в другом банке.

Пишется аналогичное обращение, как и в первом случае, но уже с приложенной копией положительного решения нового кредитора по заявке.

  • Паспорт и любой дополнительный документ.
  • Справка о зарплате.
  • Скан копия трудовой с заверкой (если заверяли по доверенности, то копия документа о делегировании полномочий).
  • Справка об остатке ссудной задолженности (срок действия – 10 дней).
  • Реквизиты для погашения текущего кредита.
  • Справка об отсутствии просроченных платежей (не везде).
  • Кредитный договор, график погашения (по запросу).

После положительного решения в течение 3 месяцев потребуется предоставить документы на залог:

  1. Документы о праве владения.
  2. Выписка из ЕГРН.
  3. Оценочный отчёт.
  4. Техпаспорт.
  5. Согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное нотариально.
  6. Справка о зарегистрированных жильцах.

Итоговый перечень может быть дополнен на усмотрение банка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *